Koop nu, betaal later veranderde detailhandel. Zorg en huur volgen.

Dankzij Afterpay en Klarna is het makkelijker dan ooit om in termijnen te kopen. Nu komt het model voor benodigdheden.

Een afbeelding van een versnipperd dollarbiljet tegen een roze achtergrond.

Koop nu, betaal later providers Klarna, Afterpay en Quadpay hebben jarenlang langzaam de retailmarkt geïnfiltreerd. De pandemie heeft hun populariteit bij allerlei online merken versneld.

Getty Images

Dit verhaal maakt deel uit van een groep verhalen genaamd De goederen



Afgelopen maart kregen de bewoners van de appartementencomplexen van Wasatch Property Management een oplossing voor het dreigende huurprobleem, te midden van een landelijke lockdown waardoor miljoenen werkloos werden. Het kwam van een kleine cartoonvrouw met de naam Penny die te zien was op De Facebook-pagina van Wasatch . Via een app genaamd Flex, legde Penny uit, konden huurders de hele maand huur in termijnen betalen, in plaats van een vast bedrag aan het begin van de maand.

Heb je jezelf ooit financieel in de problemen gebracht of misschien zelfs te laat betaald voor je huur? vroeg Penny. Want laten we eerlijk zijn, het leven gebeurt! De cartoon ging verder en legde uit dat haar betaaldag op de 15e van de maand valt, en Flex stond haar toe om de huur te budgetteren in kleine, stressvrije betalingen. Het nadeel, dat uit de video werd weggelaten, is dat huurders een maandelijks bedrag van $ 20 in rekening worden gebracht om Flex te gebruiken. Online, sommigen hebben vergeleken de service aan Afterpay, een uitleenservice op een verkooppunt die klanten de mogelijkheid biedt om: hun aankopen verdelen over verschillende betalingen .

Deze aanbieders die nu kopen, betalen later, hebben jarenlang de retailmarkt langzaam geïnfiltreerd door middel van partnerschappen met handelaren, maar de pandemie heeft hun populariteit bij online retailers versneld, van luxemerken tot onafhankelijke winkels tot fast-fashion-sites. Als gevolg hiervan zijn meer consumenten vertrouwd geraakt met deze diensten, waarvan er vele buzzy tweelettergrepige namen hebben zoals Affirm, Klarna, Quadpay en Sezzle.

Deze startups verkopen de mythe dat shoppers meer controle hebben over hun geld, zelfs terwijl ze hun consumentenwensen vervullen. Klanten, vooral degenen die budgetbewust of financieel beperkt zijn, hebben de illusie dat ze minder hebben uitgegeven en in staat zijn om hun zuurverdiende geld een paar weken langer vast te houden. Ondertussen zou voor retailers een service als Afterpay in theorie de gemiddelde waarde van de bestelling van een shopper kunnen verhogen, waardoor ze worden aangemoedigd om geld uit te geven dat ze momenteel niet hebben.

Het stopt echter niet bij de detailhandel. Opkomende fintech-apps willen dit leenmodel toepassen op andere sectoren, van gezondheidszorg tot reis tot huur . Natuurlijk, mensen raken eraan gewend hun aankopen te verdelen in vier eenvoudige betalingen, en juichen zelfs de optie toe om dit te doen. Maar hoe je het ook inkadert, de valkuilen van deze plannen lijken helaas alleen maar meer schulden te zijn.

Nu kopen, later betalen klinkt simpel. De kleine lettertjes zijn ingewikkelder.

Iyahna Symonne heeft sinds februari een gecompliceerde relatie met Afterpay. Het bestedingspatroon van de 21-jarige was al uit de pas, dus toen hij werd geconfronteerd met een aankoop van $ 110 bij de fast-fashion retailer Shein, voelde het als een goed idee om nu te kopen, later betalen te kiezen. Sindsdien heeft Afterpay haar kredietlimiet verdubbeld van $ 600 naar $ 1.200, waardoor ze de mogelijkheid heeft om meer te kopen - en vast te zitten in een cyclus van terugbetalingen.

De laatste tijd is Symonne's impuls geweest om de betalingen voor de meeste van haar kledingaankopen te splitsen, zelfs met minder dure items zoals een PacSun-jack van $ 30. Als [een winkel] Afterpay aanbiedt, ga ik daar gebruik van maken. Het maakt me niet uit of het $ 5 is, vertelde ze me. Het geeft me het gevoel dat ik meer geld spaar. Ze is zich ervan bewust dat dit niet waar is; in feite loopt Symonne het risico een kleine vergoeding te betalen als ze een betaling mist.

De wisselwerking met Afterpay is dat ze zich minder schuldig voelt over winkelen, ook al is het maar een plakkerige herformulering van uitgaven. Als het uitgeven van $ 100 een uitspatting is, dan lijken de initiële kosten van $ 25 veel beter beheersbaar, vooral als er geen rentekosten aan verbonden zijn, in tegenstelling tot creditcards. De meeste providers bieden renteloze betalingsregelingen als de koper het product binnen vier termijnen of een vaste periode betaalt. Maar de kleine lettertjes variëren, evenals het bedrag voor late vergoedingen.

Jason Mikula, die de nieuwsbrief Fintech Business Weekly schrijft, verdeelt deze diensten in: twee verschillende categorieën : kredietverstrekkers op het verkooppunt (Affirm, PayPal-tegoed), die meestal van toepassing zijn op grotere aankopen zoals Casper-matrassen of Pelotons, worden terugbetaald over een langere periode, vereisen kredietcontroles en brengen kopersrente in rekening; en pay-in-four-services (Klarna, Afterpay), die geen rente in rekening brengen, een aanbetaling van 25 procent vereisen en werken zonder kredietcontroles of rapportage aan kredietbureaus. De huurservice Flex brengt zichzelf op de markt als een kans om de kredietscores van huurders op te bouwen door: verslaglegging betalingsgedrag aan kredietbureaus, wat te maken heeft met te late betalingen kan aantasten iemands score.

hoe verdien ik geld op tiktok

Volgens Mikula, die meer dan tien jaar in consumentenkrediet heeft gewerkt, spreekt de eerste optie over het algemeen kopers met een hoog inkomen aan, terwijl de laatste optie is gericht op jongere of inkomensbeperkte mensen. Als ik een Peloton ga kopen en 0 procent financiering krijg, waarom zou ik dat dan niet nemen? Het is in wezen gratis geld, zei hij. Aan de andere kant verlaagt de split-pay-optie de wrijving bij het doen van een aankoop. Het is een schuld, en het is wettelijk misschien geen lening, maar het is geld dat de consument iemand schuldig is.

In een 2019-stuk voor Vox, verslaggever Susie Cagle vergeleken Afterpay naar een omkering van layaway, een betalingsbedrijfsmodel dat voornamelijk op de markt wordt gebracht voor consumenten met weinig geld. Met layaway kunnen shoppers een aanbetaling doen op een grote aankoop en het artikel in termijnen betalen voordat ze het mee naar huis nemen. Twitter-gebruikers grappen dat het kopen nu, later betalen startups een moderne lay-out zijn rebranding of een gentrificatie van het concept.

De rapportage van Cagle laat zien hoe providers zoals Afterpay in wezen kortetermijnleningen zijn; omdat ze buiten de wettelijke definitie van een leningproduct opereren, zijn ze niet onderworpen aan bepaalde Amerikaanse regelgeving voor consumentenfinanciering, zoals de Truth in Lending Act. (De mede-oprichter en mede-CEO Nick Molnar van Afterpay drong er bij Cagle op aan dat het bedrijf functioneert als een budgetteringsinstrument in plaats van een leningservicer.) Australische en Europese wetgevers hebben sindsdien stappen ondernomen om providers zoals Afterpay beter te reguleren, maar de regelgevende optica in de VS zijn langzaam veranderd.

@brookehwr

Weet niet wat ik zonder zou doen tbh x #fyp #hauls #klarna #clearpay

♬ de echte vrouwenclubcontrole - Elizabeth de eerste

Ondanks bezorgdheid van voorstanders van consumenten, vinden veel shoppers de optie om betalingen te splitsen nuttig, en sommigen hebben merkaffiniteit ontwikkeld met bepaalde providers. Klarna en Afterpay ontvangen bijvoorbeeld regelmatig shoutouts van semi-virale TikTok-video's van gebruikers die de diensten verheerlijken, en werken samen met influencers en retailers om producten en deals uit te zenden. Als merken hebben deze bedrijven de toon van a vriendelijke begunstigde : Klantenservicemedewerkers verwijzen naar gebruikersrelaties als: vriendschappen , reageer op opmerkingen met een reeks emoji's en bevestig de missie van het bedrijf om mensen te helpen kopen waar ze van houden.

Net als Symonne erkennen sommige consumenten hoe deze diensten hen in staat stellen meer te kopen in plaats van in totaal minder uit te geven. De poging om dit gedrag een halt toe te roepen, blijft echter grotendeels geïndividualiseerd. [A]fterpay & Klarna hebben me in een verdomd wurggreep, een gebruiker heeft getweet . Iemand annuleert mijn Klarna, schreef een ander . Ik ga voor altijd vier kleine, gemakkelijke betalingen doen.

Deze tweets zijn, zoals de meeste dingen op Twitter, waarschijnlijk voor de grap gemaakt, maar ze duiden op waardevolle zorgen van consumentenadvocaten: wat nuttig is voor de ene shopper kan roofzuchtig zijn voor een andere, dus welke regels zijn er om mensen te beschermen als deze diensten bloeden naar andere sectoren, zoals de zorg? We hebben een gestandaardiseerde manier nodig om mensen te informeren over de kenmerken van deze producten, zegt Chuck Bell, programmadirecteur bij Consumer Reports. De meeste consumenten zijn zich niet bewust van het verschil tussen Affirm of Afterpay, en of ze krediet opbouwen wanneer ze een tijdige betaling doen.

De heersende zorg is dat consumenten worden aangespoord om meer aan te nemen dan ze zich kunnen veroorloven. Sommige diensten werken zonder kredietcontrole of gestandaardiseerde mechanismen om te hoge uitgaven te beperken. Maar zoals Amanda Mull . van de Atlantische Oceaan wees erop , koop nu, betaal later diensten mogen niet meer worden belasterd dan creditcards, autoleningen of enig ander financieel product dat is ontworpen om mensen aan te moedigen dingen te kopen die ze zich niet kunnen veroorloven. Het consumentisme is immers ontworpen om de tandwielen van het Amerikaanse kapitalisme te blijven draaien. En sinds het naoorlogse tijdperk is de evolutie van het consumentenkrediet heeft één doel nagestreefd: mensen aanmoedigen om boven hun stand geld uit te geven.

De evolutie van nu kopen, later betalen

Het moderne consumentenkredietsysteem is opgericht door General Motors om auto's te verkopen. Zeer weinig mensen konden er de volle prijs voor betalen, vandaar de creatie van een leningfinancieringsmodel. Tegenwoordig is het kiezen van nu kopen, later betalen een bijna onmiddellijke beslissing, en de verspreiding ervan binnen de detailhandel is in lijn met de decentralisatie van fintech en de direct-to-consumer-boom, volgens Larry Diamond, CEO van Quadpay's moederbedrijf Zip. Met Shopify, Stripe en de groei van e-commerce zorgden technologische ontwikkelingen ervoor dat verkopers de traditioneel, langdurig creditcardintegratieproces . De mogelijkheid om te plug-and-play is echt krachtig, zei Diamond. Een handelaar kan besluiten om een ​​oplossing op afbetaling aan te bieden bij het afrekenen, en zodra ze de korte accreditatieperiode hebben doorlopen, verschijnt deze onmiddellijk op hun afrekenschermen.

Vanwege hun nieuwigheid kunnen deze door durfkapitaal gefinancierde startups zich aan strikte regelgeving onttrekken, hoewel de Amerikaanse consumentenbeschermingswetten over het algemeen nog steeds van toepassing zijn. Onder investeerders worden Afterpay en zijn soortgenoten aangeprezen als de toekomst van consumentenkrediet. Jongere Amerikanen zouden minder vertrouwen hebben in traditionele financiële instellingen en waren tot 2019 minder geneigd om een ​​creditcard te openen in vergelijking met oudere consumenten. Maar recent enquêtes voorstellen meer dan de helft van de millennials en leden van Generatie Z hebben minstens één creditcard.

Aanbieders als Afterpay positioneren zich als een alternatief voor jongeren en kredietmijdend. Gebruikers kunnen debetkaarten of bankrekeningen aan de dienst koppelen, naast de meeste creditcards (Capital One heeft verboden dergelijke transacties op zijn kaarten). Hoe dan ook, deze tools zijn allemaal afhankelijk van het concept van uitgaven die verder gaan dan iemands directe middelen. En er is volop marktpotentieel voor groei, zowel in de detailhandel als in andere sectoren. Een rapport van de Bank of America voorspelde dat de wereldwijde koop nu, betaal later ruimte jaarlijks tussen $ 650 miljard en $ 1 biljoen zou kunnen verwerken in 2025, wat ongeveer 10 tot 15 keer de huidige markt is. PayPal lanceerde afgelopen herfst een Pay in 4-optie en ook banken en creditcardmaatschappijen kijken naar de ruimte.

wat te doen op een staycation

Bestaande creditcardmaatschappijen, zoals American Express en Chase, proberen klanten achteraf de mogelijkheid te bieden aankopen op hun kaart om te zetten in leningen op afbetaling, vertelde Mikula van Fintech Business Weekly me. Maar het gebruik van die services was erg laag omdat het in wezen extra werk is.

Mikula denkt echter dat de populariteit van nu kopen, later betalen-diensten momenteel wordt overschat, ook al werken ze samen met meer handelaren en digitale betalingsbedrijven. Hij citeerde een onderzoek uit 2020 onder ongeveer 3.000 consumenten uit Hoeksteenadviseurs , waaruit bleek dat slechts 7 procent van de respondenten hun betalingen wilde splitsen. Een ander probleem is merkentrouw, en of aanbieders zich kunnen onderscheiden op een competitief landschap .

De meeste gebruikers gebruiken deze producten als een gemaksoptie wanneer ze online afrekenen, zei hij. Er is geen oneindige pool van mensen die een Adidas-aankoop van $ 80 op vier manieren willen splitsen. Het is duidelijk dat deze bedrijven zich bewust zijn van het risico en proberen productuitbreidingen te ontwikkelen om te diversifiëren of te verminderen.

Er is geen oneindige groep mensen die een Adidas-aankoop van $ 80 op vier manieren willen splitsen

Affirm en AfterPay hebben debetkaarten gelanceerd met een ingebouwde functie om betalingen bij winkeliers te splitsen. Maar terwijl kopen nu, later betalen het meest zichtbaar is in de winkelruimte, overwegen bedrijven een uitbreiding naar sectoren waar consumenten vaak grote aankopen doen, zoals reizen, woningverbetering en zelfs gezondheidszorg.

Ons doel is om overal de eerste betalingskeuze te zijn, vertelde Diamond van Quadpay me. De use case kan zich uitstrekken tot allerlei soorten aankopen. Als je naar Australië kijkt, doen we enorm veel via rekeningen: mobiele telefoonrekening, energierekening, medische rekeningen. Hij voegde eraan toe dat gezondheidszorg een grote focus is in de Verenigde Staten, aangezien veel mensen geen particuliere ziektekostenverzekering hebben en de contante kosten duur kunnen zijn.

FBI-directeuren die zijn ontslagen

De startup Walnut volgt bijvoorbeeld een soortgelijk kredietmodel voor verkooppunten dat betalingen van patiënten zonder rente opsplitst. TechCrunch meldde dat de startup een uitgebreid acceptatiemodel gebruikt, in plaats van een kredietscore, om erachter te komen of een patiënt in aanmerking moet komen voor een lening, en financiële datapunten analyseert van iemands bestedingspatroon tot hun bijverdienste. In maart werd Openpay de eerst kopen nu, later betalen opstarten worden aangeboden in Australische ziekenhuizen, in samenwerking met St. John of God Health Care, de grootste katholieke zorgverlener van het land. Het afbetalingsplan is speciaal gemaakt voor onverzekerde Australiërs zonder particuliere ziektekostenverzekering, die mogelijk te maken krijgen met hoge kosten voor procedures zoals electieve operaties.

Kritiek op deze fintech-ontwikkelingen is over het algemeen gericht op hun nieuwheid en gebrek aan regulering. Dergelijke producten hebben, om het botweg te zeggen, de traditionele wegen van het aangaan van schulden verstoord door buiten het bereik van traditionele financiële instellingen te bestaan. Sommige voorzien in een behoefte door de toegang tot krediet uit te breiden voor: mensen met een te lage bank , die ook financieel het meest kwetsbaar zijn. Een patiënt die een lening voor de gezondheidszorg nodig heeft, zou bijvoorbeeld in theorie op Walnut kunnen vertrouwen als een renteloze lening, in plaats van een persoonlijke lening of een lening met een hoge rente af te sluiten.

Het ongereguleerde grijze gebied van deze ruimte is echter zorgwekkend voor Bell, de pleitbezorger van de consument. Hoewel hij geen enkele startup bij naam noemde, erkende hij dat aanbieders van gesplitste betaling de consumentenrelaties met retailers en handelaren zouden kunnen compliceren. Het kan voor consumenten moeilijk zijn om geschillen met detailhandelaren en verkopers op te lossen, zei hij. Als een consument een reisgeschil krijgt met een lening op een verkooppunt, heeft hij mogelijk minder invloed. Het is ook verwarrend, omdat je nu een derde bedrijf hebt uitgenodigd voor de relatie die tussen jou en American Airlines of met Expedia zou moeten zijn.

Deze diensten verkopen zichzelf als een tussenoplossing voor grote problemen waarmee Amerikanen worden geconfronteerd, zoals medische schulden en het onvermogen om krediet op te bouwen met maandelijkse huurbetalingen. Toch zijn het pleisteroplossingen voor grotere systeemproblemen die het bestaande beleid nog moet oplossen. Het is een uitdaging om de use-case van apps zoals Flex, Walnut of Afterpay neutraal te beoordelen, omdat het er uiteindelijk toe leidt dat je filosofische argumenten gaat overwegen over de functie van schulden en krediet in Amerika.

Schulden hebben altijd een belangrijke rol gespeeld in het leven van Amerikanen - niet alleen als een middel voor onmiddellijke bevrediging, maar ook als een overlevingsstrategie en een instrument voor economische vooruitgang, betoogd de historicus Jackson Lears in een New York Times Magazine-stuk uit 2006. Het land heeft nooit binnen zijn mogelijkheden geleefd. Het kunnen afbetalen van schulden is waardevoller gemaakt dan het vermijden ervan; het is een soort financiële ontgroening die elke Amerikaanse consument moet doorstaan ​​om een ​​goede kredietwaardigheid te verzekeren.

Steeds vaker komt de belastingrelatie van het land met schulden naar voren, aangespoord door gesprekken over: kwijtschelding van studieschulden . Hoe schokkend onze cijfers over de staatsschuld ook zijn ($ 1,7 biljoen aan studieleningen), vergeving is voor het grootste deel afgeschreven als te politiek radicaal. Dit verzuim om te vergeven – door de federale regering en een deel van de Amerikanen – verraadt een algemene perceptie van schuld als een geïndividualiseerde mislukking. Of het nu gaat om consumenten-, studenten- of hypotheekschulden, het betalen van geld is gepositioneerd als een bewuste en individuele keuze, in plaats van het onvermijdelijke resultaat van complexe sociale en economische krachten.

De financiële crisis van 2008 verslechterde de perceptie van consumenten over schulden en creditcards. Maar in de nasleep van een door een pandemie veroorzaakte recessie blijven creditcards en gesplitste betalingsdiensten floreren. Het is onmogelijk om krediet (en dus schulden) volledig te vermijden als Amerikaanse consument, vooral wanneer financiële producten zijn gemaakt om dezelfde functie te vervullen: mensen helpen meer te kopen onder het mom van gemak of flexibiliteit.

Sociale media en Amazon hebben overgehaalde shoppers in een staat van frequente, hersenloze consumptie. Met tools als nu kopen, later betalen, kan het kopen worden gescheiden van het saldo op de bankrekening. Zoals Mull schrijft in de Atlantische Oceaan , een dienst als Afterpay verwijdert de psychologische wrijving die mensen kan dwingen te stoppen, hun keuzes te overwegen en te beslissen of ze het zich echt kunnen veroorloven om dat ene fantastische ding te kopen.

Wat gebeurt er echter als de mogelijkheid tot afbetaling wordt toegepast op huur of een nieuwe nier in plaats van op een jas of een vakantie? In die gevallen zit er niets anders op dan te betalen. Het verschil is hoe.