Dit is waarom uw bank u waarschijnlijk zojuist een nieuwe creditcard en betaalpas heeft gestuurd

Al tientallen jaren betalen Amerikanen voor dingen door de magneetstrip op hun creditcards door een elektronische kaartlezer te halen. Maar dat gaat veranderen. Vandaag, 1 oktober, is de officiële deadline om over te stappen op een nieuwe, meer geavanceerde betalingstechnologie die die magnetische strip op de achterkant van uw creditcard vervangt door een kleine computerchip. Als u een of meer creditcards of betaalpassen heeft, heeft u waarschijnlijk onlangs vervangende kaarten gekregen die er als volgt uitzagen:

Ti_ser / Shutterstock

Aan de linkerkant van de afbeelding ziet u metalen contacten waarmee een kaartlezer kan communiceren met een kleine computerchip die in de kaart is ingebouwd. Deze chip is in staat om financiële transacties te authenticeren op een manier die veel fraudebestendiger is dan de ouderwetse magneetstrip.



Vanuit het perspectief van de gebruiker zal de verandering vrij klein zijn: in plaats van de kaart door een lezer te halen, schuif je hem in een gleuf en laat je hem daar enkele seconden staan. Maar achter de schermen zou de overstap kunnen leiden tot een drastische vermindering van creditcardfraude.

Amerika's creditcardnetwerken zijn oud en kapot

In de afgelopen jaren hebben Amerikaanse retailers te maken gehad met een schijnbaar eindeloze reeks beveiligingsinbreuken die hebben geleid tot het verlies van creditcardgegevens van klanten. Een belangrijke reden hiervoor is dat onze technologie voor het verwerken van creditcardtransacties - met name de magnetische strip op de achterkant van de kaart - tientallen jaren verouderd is.

Die magneetstrip bevat een machineleesbare versie van de dezelfde informatie dat staat op de kaart zelf: het rekeningnummer, de naam van de rekeninghouder en de vervaldatum van de kaart. De creditcardterminal gebruikt deze informatie om contact op te nemen met de bank die de creditcard heeft uitgegeven en om te controleren of de kaart geldig is.

waarom willen mensen kinderen?

Het belangrijkste om op te merken over dit schema is dat het effectief werkt op het honor-systeem. Uw rekeningnummer en vervaldatum werken als een de facto wachtwoord voor uw account, en u deelt dat 'wachtwoord' elke keer dat u iets koopt.

Dit werkt verrassend goed omdat de overgrote meerderheid van de handelaren geen interesse heeft in het oplichten van hun klanten. Maar als de informatie in verkeerde handen valt, bijvoorbeeld omdat hackers infiltreren in een grote winkelketen zoals Doelwit of Doe-het-zelf-zaak - dan is het gemakkelijk om het te exploiteren. Criminelen hoeven alleen maar de informatie op een nieuwe creditcard te kopiëren en vervolgens mensen in te huren om ga lekker shoppen met de nieuwe kaarten, het kopen van waardevolle spullen zoals iPads en designer handtassen die later met winst kunnen worden uitgeladen.

Dit is misschien de reden waarom de Verenigde Staten onevenredig lijden onder creditcardfraude. In 2013, de VS rekende voor 23 procent van alle creditcardtransacties, maar 47 procent van de creditcardfraude.

De rest van de wereld is ons ver vooruit

Dit probleem is al tientallen jaren duidelijk, en inderdaad, de financiële sector heeft decennia geleden bedacht hoe het op te lossen. De oplossing: vervang die magnetische strip door een kleine computerchip die in staat is om: zichzelf op een meer verfijnde manier authenticeren . De chipkaart kan bewijzen dat deze legitiem is zonder voldoende informatie voor een crimineel om de kaart te klonen.

EMVCo

De wereldwijde standaard om dit te doen heet EMV, naar de Europay,MasterCard, en Visa-netwerken die het hebben ontwikkeld. De EMV-standaard is begin jaren negentig ontwikkeld en het grootste deel van de ontwikkelde wereld gebruikt de technologie al jaren. In Europa waren creditcardtransacties op chipbasis eind 2014 goed voor 96 procent van de transacties, vergeleken met minder dan 1 procent in de Verenigde Staten. Latijns-Amerika, Azië en zelfs Afrika lopen voor op de VS bij het adopteren van de technologie.

Upgraden is een groot project

De overgang is zo traag verlopen omdat het overstappen naar een nieuw betalingssysteem gelijktijdige upgrades van veel verschillende partijen vereist. Banken moeten nieuwe creditcards opsturen. Winkeliers moeten upgraden naar nieuwe apparatuur. Als banken upgraden en handelaren niet - of vice versa - zijn de investeringen verspild.

kun je het ouija-bord alleen spelen?

En deze upgrades zijn duur. Nieuwe chipkaarten kosten maar liefst $ 4, vergeleken met minder dan 50 cent voor ouderwetse magneetstripkaarten. Nieuwe kaartlezers kunnen honderden dollars kosten, vergeleken met minder dan $ 100 voor de oude.

Om te voorkomen dat bedrijven slepend blijven, hebben grote Amerikaanse betalingsnetwerken een harde deadline gesteld - 1 oktober 2015 - voor het overstappen op chipkaarttechnologie. Vanaf vandaag gaan ze de aansprakelijkheidsregels voor creditcards wijzigen om verkopers en kaartuitgevende banken een stimulans te geven om over te stappen. Op dit moment verdelen handelaren en kaartuitgevende banken de aansprakelijkheid voor creditcardfraude. Maar als er na 1 oktober een frauduleuze transactie plaatsvindt, zal de aansprakelijkheid zwaarder vallen voor bedrijven die niet zijn overgestapt op de nieuwe technologie.

Dit is de reden waarom u de afgelopen weken mogelijk een aantal vervangende creditcards per post hebt ontvangen. Door snel te upgraden naar de nieuwe technologie, kunnen grote banken niet alleen fraude verminderen, maar kunnen ze ook de aansprakelijkheid voor fraude die zich voordoet afschuiven op handelaren.

Retailers - vooral kleinere - waren langzamer om de overstap te maken. Maar vanaf vandaag zullen ze krachtige prikkels hebben om dit te doen.

De nieuwe normen zullen fraude verminderen, maar niet elimineren

De overstap naar creditcards op chipbasis zal een specifiek type creditcard drastisch verminderen - het soort waarbij criminelen de gegevens van de magnetische strip stelen en deze gebruiken om een ​​nieuwe, frauduleuze kaart te maken.

fisher price rock n play wieg

Het feit dat de Verenigde Staten de laatste grote economie is die overschakelt naar op chip gebaseerde kaarten, betekent dat we de voordelen waarschijnlijk sneller zullen zien dan andere landen. Toen andere landen overstapten op EMV-kaarten, reageerden criminelen door kaarten te klonen en deze te gebruiken in landen, waaronder de Verenigde Staten, die de overstap nog niet hadden gemaakt. Maar als de overgang naar de VS eenmaal is voltooid, kunnen criminelen nergens anders terecht.

Er blijven echter nog twee andere belangrijke wegen voor creditcardfraude open.

Een daarvan is om de kaarten zelf te stelen. Een portemonneedief kan nog steeds een gestolen creditcard pakken en gaan winkelen. Sommige andere landen hebben een benadering aangenomen die chip-en-pincode wordt genoemd, waarbij klanten een viercijferige pincode moeten invoeren om transacties te verifiëren. Maar de meeste Amerikaanse creditcardmaatschappijen hebben een minder veilige chip-en-handtekeningbenadering aangenomen die geen echte bescherming biedt voor gestolen creditcards (debetkaarten hebben vaker een pincode nodig om betalingen te doen).

Het nog moeilijkere probleem zijn transacties op afstand. Een chip helpt alleen bij face-to-face transacties. Online bestellingen werken nog steeds door het creditcardnummer van een klant en andere details in te voeren, wat betekent dat het voor slechteriken nog steeds mogelijk is om de creditcardgegevens van een klant te stelen en vervolgens frauduleuze transacties online te doen.

Creditcardmaatschappijen hebben allerlei manieren geprobeerd om de veiligheid van online transacties te verbeteren. Alle drie creditcardnetwerken hebben geëxperimenteerd met systemen waarbij gebruikers worden doorgestuurd naar een website van derden om hun identiteit te bewijzen voordat een transactie wordt goedgekeurd. Maar het proces is glitchy en gebruikers haten het extra gedoe, dus het is niet aangeslagen.