Ik kocht mijn huis met slechts 3 procent korting. Zou je?

Een huis.

Een huis.

Shutterstock

Een van de meest wijdverbreide mythes over het kopen van een huis is dat je tienduizenden dollars moet hebben om het te doen. Het is waar dat je een aanbetaling nodig hebt, en dat 20 procent aanbetalingen heel gewoon zijn. Maar ze zijn niet de enige game in de stad.



Voorbeeld: toen ik mijn appartement kocht, zette ik slechts 3 procent neer. Het kwam neer op ongeveer zeven maanden aan hypotheekbetalingen - een niet-triviaal bedrag aan besparingen, maar veel minder ontmoedigend dan de tienduizenden dollars die een aanbetaling van 20 procent zou hebben geëist.

Een groot nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat u waarschijnlijk hogere rentetarieven en andere maandelijkse kosten zult moeten betalen. Voor veel mensen zullen de voordelen van het eerder kunnen kopen van een huis echter de moeite waard zijn.

hoeveel mensen zijn er bij de inauguratie van Trump?
Probeer het niet

Waarom is dit een afbeelding?

Shutterstock

Nadeel #1: Je zult waarschijnlijk meer moeten betalen dan met een grote aanbetaling

Met een grote aanbetaling houdt u een kleinere lening over, wat betekent dat u in totaal minder rente betaalt, waardoor het huis op de lange termijn functioneel goedkoper wordt. Dat betekent dat er in het begin een financiële prikkel is om meer geld op tafel te leggen.

Bovendien eisen veel geldschieters dat leners die minder dan 20 procent van de hypotheekrenteaftrek inleggen, een hypotheekverzekering afsluiten, die de geldschieter compenseert in het geval van een hypotheekschuld. Leningen die worden ondersteund door de Federal Housing Administration, die anders gunstigere voorwaarden zouden hebben, vereisen ook hypotheekverzekeringsbetalingen, en behoorlijk grote. Dit is geld dat normaal gesproken wordt toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheekbetaling en dat u nooit zult terugkrijgen, en dat u wilt vermijden om het te betalen.

Er zijn ook andere modellen. Sommige hypotheken omvatten een grote initiële hypotheekverzekering, bedoeld om verzekeringskosten te dekken totdat de lener 20 procent van de lening heeft terugbetaald, waarna verzekering niet langer nodig is.

Nadeel #2: De rentevoet kan hoger zijn, maar het varieert sterk per geldschieter

Soms zullen kredietverstrekkers de rentetarieven voor hypotheken verhogen met minder dan 20 procent, waardoor lage aanbetalingen nog duurder kunnen zijn in vergelijking met grote dan ze al doen. Hogere rentetarieven worden soms ook gebruikt als alternatief voor een door de lener betaalde hypotheekverzekering, die in sommige gevallen de lener meer zou kunnen kosten dan wanneer hij in plaats daarvan voor een verzekering zou betalen.

Zorg ervoor dat u rondkijkt; rentetarieven zijn momenteel zweeft iets onder de 4 procent , en als u zich in een stedelijk gebied met veel geldschieters bevindt, moet u proberen een geldschieter te vinden die een tarief aanbiedt dat gelijk is aan of lager is dan de mediaan, zelfs met minder geld.

Een huis, in het water

Echte onderwaterhypotheken zien er lang niet zo grillig uit.

Shutterstock

Nadeel #3: Lage aanbetalingen maken het gemakkelijker om huizen te kopen die u zich eigenlijk niet kunt veroorloven

Een laatste gevaar van een hypotheek met een lage aanbetaling is dat u vast kunt komen te zitten in een huis dat u zich niet kunt veroorloven. Eigenwoningbezit is financieel riskant; er is geen verhuurder die je kan redden als een groot apparaat kapot gaat, en het is niet eenvoudig om op je huisvestingskosten te besparen als je inkomen daalt. Dus wanneer u een huis koopt, is het een goed idee om conservatief te zijn en ervoor te zorgen dat u de maandelijkse betaling gemakkelijk kunt betalen.

Als u hier niet zeker van bent, kan het besparen van een conventionele aanbetaling van 20 procent dienen als een realiteitscheck. Als er genoeg ruimte in uw budget is om een ​​aanbetaling van 20 procent over een paar jaar te besparen, is de kans groter dat er voldoende ruimte in uw budget is om onverwachte reparatiekosten aan huis of een periode van werkloosheid te dekken.

Aan de andere kant, als je merkt dat je moeite hebt om genoeg geld te sparen voor een aanbetaling van 20 procent, kan dat een teken zijn dat je minder dure huisvestingsopties moet overwegen.

geld

Betaal uw aanbetaling niet in letterlijke biljetten van $ 100. Of misschien wel, het maakt me niet uit.

Noel Celis / AFP

Pro #1: Later meer geld uitgeven is misschien de moeite waard om nu minder te sparen

Hoewel een lage aanbetaling waarschijnlijk meer geld gaat kosten dan een grote, vanwege zowel meer rentebetalingen als hypotheekverzekeringen, is dat niet per se een dealbreaker. Het is waardevol om nu geld te hebben in plaats van in de toekomst (economen noemen dit de 'tijdswaarde van geld'), dus het is niet irrationeel om in de toekomst grotere betalingen te accepteren om een ​​grote betaling in het heden te vermijden.

Mensen krijgen meestal ook loonsverhogingen naarmate ze vorderen in hun carrière, dus als je vroeg een grote aanbetaling betaalt, kost het je misschien meer, als een deel van je inkomen op dat moment, dan het maken van iets hogere maandelijkse betalingen (die elk jaar goedkoper worden vanwege inflatie) in de loop van de lening.

Stock foto van de beurs

Soms moet je ermee naar de beurs.

(Spencer Platt / Getty Images)

Pro #2: Misschien kun je het extra geld productiever investeren

Wanneer u een grote aanbetaling op uw huis doet, gebruikt u uw huis in feite als een spaarvoertuig. Hoe groter uw eigen vermogen, hoe lager de rente die u moet betalen over de uitstaande lening.

Maar de rente op hypotheken is momenteel erg laag - ongeveer 4 procent. En als je jong bent, kun je misschien een beter langetermijnrendement behalen door een kleinere aanbetaling te doen en het extra geld in een indexfonds te stoppen. Aandelen hebben traditioneel ongeveer 6 procent per jaar verdiend - na inflatie - dus uw beleggingen kunnen meer opleveren dan de kosten van hogere rentebetalingen.

Er zijn echter twee grote kanttekeningen. Ten eerste heeft dit alleen zin als u een hypotheek met een lage aanbetaling kunt vinden met voorwaarden die net zo goed (of bijna net zo goed) zijn als een traditionele hypotheek met 20 procent korting. Als u een lening met een lage aanbetaling krijgt met een hogere rente, is de hogere rente van toepassing op het volledige bedrag dat u leent - dus zelfs als u een hoger rendement kunt behalen op de 10 tot 17 procent die u niet in voor de hypotheek, dat compenseert mogelijk niet de hogere rente die u betaalt over de resterende 80 procent die u aan de bank verschuldigd bent.

Ik hou van Nha Hanh die nog leeft

Ten tweede is het bouwen van eigen vermogen een veiligere investeringsstrategie dan het kopen van aandelen. Hoewel het gemiddelde rendement op aandelen ongeveer 6 procent is, varieert het rendement in de loop van de tijd sterk. En er is geen garantie dat aandelen in de toekomst net zo goed zullen presteren als in het verleden. Als u pech heeft, kunt u uiteindelijk meer rente betalen dan u verdient met uw beleggingen.

Een huis. Op een straat. Met een tuin.

Een behoorlijk groot huis.

Shutterstock

Pro #3: Een huis bezitten kan geweldig zijn

Vaak is uw keuze niet tussen een aankoop met een lage aanbetaling en een aankoop met een hoge aanbetaling. Het is tussen nu een huis kopen met een kleine aanbetaling en jarenlang blijven huren omdat je geen grotere kunt betalen. En zelfs als je maar 3 tot 5 procent neerlegt, kan het eerste grote voordelen hebben.

Koop je een huis met een vaste hypotheek, dan ben je beschermd tegen huurpieken in je buurt. Als de waarde van je huis stijgt, ben je meer waard; als de waarde van het huis dat u huurt stijgt, moet u waarschijnlijk meer gaan betalen. Je krijgt ook een zekere mate van aanpasbaarheid. Als je bijvoorbeeld echt een grote ingebouwde boekenkast wilt, is de kans groot dat je een appartement moet kopen voordat je er een installeert.

Ten slotte bevoorrecht het Amerikaanse belastingstelsel het bezit van een huis door hypotheekrenteaftrek aan te bieden. Voor de meeste mensen maakt dit niet uit, omdat het voordeel niet groter is dan dat van de standaardaftrek voor huishoudens met een middeninkomen. Maar als u hoge vijf cijfers of hoger haalt, kan het bezitten van een zeer aantrekkelijk voorstel worden.

VIDEO: Meer huisgerelateerde tips