Waarom de chipkaartovergang in de VS zo'n ramp is geweest?

Nog steeds in de war over EMV-kaarten? Je bent niet alleen. Er was weinig formeel of officieel onderwijs over de verschuiving, en de daadwerkelijke adoptie is stukje bij beetje verlopen.

Thomas Trutschel / Photothek / Getty

Dit verhaal maakt deel uit van een groep verhalen genaamd hercoderen

Ontdekken en uitleggen hoe onze digitale wereld verandert - en ons verandert.

We komen aan op de verjaardag van de EMV-microchip-creditcard - de officiële adoptiedag voor de kaarten was 1 oktober 2015. Sindsdien is vrijwel iedereen in de VS zich bewust geworden van de verschuiving naar EMV (zo genoemd vanwege de oorspronkelijke samenwerking tussen EuroPay, MasterCard en Visa).



Er is een goede kans dat je een microchipkaart in je portemonnee hebt - 80 procent van de MasterCard-creditcards zijn nu chipkaarten - en je bent waarschijnlijk gevraagd om deze dit jaar ergens in te dopen. De vraag is, gezien het feit dat er al bijna een jaar verstreken is, waarom is dat niet vaker gebeurd?

wanneer kwamen de zwaartekrachtvallen naar buiten?

Een langzaam, hobbelig adoptieverhaal

Als je in de war bent over EMV, ben je niet de enige. Er was weinig formeel of officieel onderwijs over de verschuiving, en de daadwerkelijke adoptie is stukje bij beetje verlopen. Retailers waren begrijpelijkerwijs terughoudend om te veranderen in de vakantieperiode, en de acceptatie is ook in 2016 achtergebleven, grotendeels als gevolg van een betreurenswaardig gebrek aan paraatheid aan de kant van de kaartnetwerken.

Handelaren die EMV-terminals klaar hadden staan ​​in hun winkels, moesten maanden wachten voordat een gekwalificeerde technicus deze kwam certificeren. Terwijl ze aan het wachten waren, waren ze aansprakelijk voor eventuele frauduleuze bestellingen - en terugboekingen waren veel hoger dan verwacht, waardoor handelaren verbijsterd, woedend en uit eigen zak waren.

Noch het een noch het ander

Op dit moment worden klanten geconfronteerd met een rommelige lappendeken van betalingsnormen. Mogelijk moet u uw kaart doorhalen, moet u deze mogelijk onderdompelen of wordt u misschien aangemoedigd om in plaats daarvan sneller mobiel te betalen. Met dippen heb je waarschijnlijk wel eens gehad dat je bij het afrekenen moest wachten terwijl je kaart 20 seconden nodig had om te autoriseren. Dat verbetert met nieuwe maatregelen van de kaartnetwerken, maar nogmaals, de upgrades gebeuren stuk voor stuk.

Het enige dat vertrouwd zal aanvoelen, is de handtekening - en dat is geen goede zaak. Experts uit de sector hebben tegengeworpen dat het veel veiliger zou zijn geweest om over te stappen op chip-en-pincode. De banken waren niet bereid, wat betekent dat ondanks alle ophef, Amerikaanse kaarten nog steeds niet zo veilig zijn als in andere landen die de overstap maakten naar zowel EMV als PIN.

de uitbetaling

Tot dusver waren de kosten van de EMV-verschuiving hoog voor zowel handelaren als consumenten. Veel hiervan had kunnen worden verzacht met beter onderwijs en een meer realistische planning. Maar zelfs dan zou het niet wrijvingsloos zijn geweest. Dus waarom maken we ons druk?

In wezen komt het antwoord neer op het stoppen van fraude. De oude magneetstrips waren beroemd om gemakkelijk te kopiëren en te vervalsen, en in 2013 waren de VS goed voor 51 procent van de wereldwijde kosten van fraude met betaalkaarten. Nu de rest van de wereld al was veranderd of overging op EMV, waren de VS een magneet voor fraudeurs geworden.

EMV werkt al. MasterCard zei dat fraude met vervalste kaarten sinds oktober 2015 met meer dan 60 procent is afgenomen in de Top 5 van EMV-compatibele handelaren. Dat is natuurlijk niet zo nuttig als het zou kunnen zijn, aangezien momenteel slechts 30 procent van de handelaarslocaties op het MasterCard-netwerk in staat is om accepteer chipkaarten, maar het is een goede indicatie. EMV is lastig, verwarrend en vervelend geweest, maar het doet wel waarvoor het bedoeld was. Het vermindert valse fraude.

De prijs

Niet iedereen profiteert. Specifiek, kaart niet-aanwezige retailers die online, mobiele of telefonische bestellingen aannemen, lopen het mis. Massaal.

Wanneer fraude met kaartaanwezigheid moeilijker wordt, wordt CNP-fraude het voor de hand liggende nieuwe speelveld voor fraudeurs. EMV is daar geen bescherming. Met nieuwe technologie, waaronder automatisering waardoor online fraude gemakkelijker dan ooit is binnengekomen, en een schat aan gestolen gegevens beschikbaar, is het geen verrassing dat online fraudeaanvallen in 2015 met 215 procent zijn gestegen. Fraudeurs, met een scherp oog voor hun winst, waren eigenlijk sneller om in reactie op EMV te bewegen dan de kaartnetwerken.

De kans

Hoewel de toename van CNP-fraude intimiderend is en zou moeten zijn voor verkopers, is het ook een kans. Retailers hebben traditioneel risicomijdende methoden gebruikt om fraude te voorkomen, die goed zijn in het stoppen van fraudeurs, maar slecht voor klanten. Dergelijke benaderingen zorgen voor wrijving en blokkeren een goede verkoop.

Waarom maken we ons druk? Omdat EMV al werkt. MasterCard zei dat fraude met valse kaarten sinds oktober 2015 met meer dan 60 procent is gedaald in de top 5 van EMV-compatibele handelaren.

Elke keer dat een klant te maken heeft met Verified by Visa of SecureCode, elke keer dat ze een telefoontje ontvangen waarin om meer identificatiegegevens wordt gevraagd, elke keer dat de bevestiging en uitvoering wordt vertraagd, elke keer dat ze ronduit worden afgewezen omdat ze aangezien zijn voor fraude - elke keer, de klant is geïrriteerd, gefrustreerd of beledigd en zal minder snel terugkomen.

EMV kan een wake-up call zijn om handelaren te waarschuwen voor het feit dat er nieuwe en betere opties zijn voor fraudepreventie. Dankzij nieuwe technologie, gebaseerd op en bijgewerkt door het onderzoek, de ervaring en expertise van mensen met een diepe achtergrond in het fraudedomein, kunnen handelaars en klanten nu profiteren van klantgerichte fraudepreventie.

Dat betekent een probleemloze klantervaring, met volledige automatisering die in realtime beslissingen neemt en alle vertragingen bij bevestiging en uitvoering wegneemt. Bovendien kunnen valse positieven met de nauwkeuriger systemen van vandaag bijna verdwijnen, zodat goede klanten niet langer per ongeluk worden afgewezen.

Als handelaars, zowel kaart aanwezig als CNP, EMV willen beschouwen als een kans om zich op hun klanten te concentreren en het afrekenproces waar mogelijk te vergemakkelijken, kan EMV over het algemeen nog steeds een positieve ervaring zijn, in plaats van alleen een effectieve maatregel tegen fraude. Het was een moeizame start, maar het zou het begin kunnen zijn van een wrijvingsloze, snellere en betere klantervaring.


Michael Reitblat is de CEO van fort , een oplossing en platform voor e-commercefraudepreventie. Voorheen was hij VP Product & International Operations bij Pango Parking, waar hij verantwoordelijk was voor de implementatie en adoptie van mobiele portemonnee-technologieën wereldwijd. In 2008, vóór de overname door PayPal, leidde Reitblat Product bij Fraud Sciences, waar hij werd geconfronteerd met enkele van de meest uitdagende vragen in het cyberbeveiligingsecosysteem. Zijn fascinatie voor online fraudeurs begon na een succesvol zelfexperiment met de internetfase als tiener, en een nog succesvollere periode van dienst als inlichtingenofficier in de begindagen van het Israëlische Cyber ​​Commando. Bereik hem @Reitblat .

Dit artikel verscheen oorspronkelijk op Recode.net.

hoeveel procent van de zwarte kiezers steunt Trump?